Коммерческий банк, как и любое предприятие, служит для заработка денег его собственникам. Практически каждая банковская операция приносит банку доход и его основным источником является кредитование, которое и стало в своё время основным фактором возникновения банков.

деньгиКредитование является самым основным источником дохода коммерческого банка для покрытия расходов на операционную деятельность и заработка прибыли для владельцев. Общеизвестно, что основным источником ресурсов для кредитования являются депозиты, поскольку они оформляются на определённый срок и банк может смело пользоваться этими деньгами, в отличие от остатков на текущих счетах, которые в любой момент могут покинуть банк.

Очень часто разница между процентной ставкой по кредиту и депозиту составляет всего несколько процентов. Один человек оформляет деньги на депозит под 25% годовых, а другой оформляет заявку чтобы взять кредит под 30% годовых. Маржа банка составляет всего 5%, но реально банк зарабатывает намного больше.

Доход банка формируется на реальной процентной ставке по кредиту.

Один человек приходит в банк и кладет 10000 гривен на депозит под 25% годовых и через год заберёт 12500. Другой человек, придя в коммерческий банк, берёт кредит наличными 10000 гривен на год под процентную ставку в 30%. За год заёмщик платит всего 13000 гривен и помесячно погашает равными суммами, переплата составляет 3000 гривен. На первый взгляд банк зарабатывает на депозите и выданном кредите всего 500 гривен (3000 – 2500).

В реальности банк зарабатывает значительно больше, нежели 5% или 500 гривен. За депозитом вкладчик придёт через год, а заёмщик кредит начнёт погашать уже со следующего месяца и банк сможет возвращённые деньги снова пустить в оборот, заработать оформляя кредит другим заёмщикам, которые также будут возвращать долг с процентами ежемесячно. В данном случае банк выручит не 30% на деньгах вкладчика, а около 45%. Таким не хитрым способом банк увеличивает свой чистый заработок в четыре раза и составит 2000 гривен (4500 – 2500). А если процентная ставка будет не 30%, а 35%, то банк сможет увеличить в разы свои доходы от выдаваемых кредитов.

Помимо заработка от процентной ставки, ещё существуют комиссионные платежи и благодаря которым доход коммерческих банков на потребительских кредитах могут превзойти сумму затрат на их привлечение и обслуживание. Обычно комиссионные платежи банки взимают при выдаче кредита и ежемесячная ставка к сумме первоначально выданного кредита.

Страхование жизни или риска не возврата кредита, банки используют как инструмент по заработку денег, особенно в сегменте микрокредитов, где комиссионное вознаграждение банков достигает 80%. В некоторых кредитных программах страховки являются основной составляющей для заработка банком денег.

Банк отлично зарабатывает на кредитовании, но параллельно с заработками несёт финансовые потери от не возврата кредитов. Суммы потерь по безнадёжным кредитам закладываются в более высокие процентные ставки по кредитам. Чем стабильнее ситуация в экономике, тем выше вероятность взять кредит под низкий процент, поскольку на финансовом рынке ниже ставка по депозитам и более высокая вероятность погашения кредита заёмщиком.